La cigale et la fourmi : L’accumulation pour la retraite
Planifier votre retraite peut ne pas sembler une priorité lorsque vous avez moins de 30 ans et que vous cherchez à économiser pour l’achat de votre première maison. Cependant, l’emphase sur l’épargne-retraite devrait être instaurée tôt dans la trentaine (au plus tard la quarantaine!), puisque le temps est le meilleur allié pour la capitalisation de sommes importantes.
L’atteinte de l’indépendance financière, celle dont tout le monde rêve, n’est-elle pas une retraite bien ficelée, douce et confortable, à l’image de ce que vous désirez? De plus en plus, on entend les nouvelles générations qui parlent de bien-être, de voyager et profiter de la vie. Comment faire pour trouver cet équilibre entre la fourmi qui travaille dur pour épargner de la nourriture pour l’hiver et la cigale qui se prélasse tout l’été et n’a rien accumulé pour la retraite?
Planifier sa retraite le plus tôt possible peut aider à réduire l’impression d’avoir une montagne insurmontable à grimper. L’effort d’épargne par paie est alors beaucoup plus petit quand on commence jeune à accumuler, que si l’on attend à la dernière minute comme la cigale qui n’a pas travaillé de l’été.
Dans l’article suivant, nous analyserons les 4 grandes étapes à suivre afin de créer une stratégie de retraite adaptée et aussi vous permettre d’avoir une meilleure stratégie à long terme pour y arriver.
Étape 1 : Déterminer les sources de revenus à la retraite
En tant que planificateur financier, notre priorité est de gérer le risque de longévité, c’est-à-dire que vous ne surviviez pas à votre argent à la retraite. Par conséquent, il est important, en premier lieu, d’identifier vos sources de revenus potentielles.
Plusieurs sources de revenus s’offrent à vous et varient d’une personne à l’autre:
- Les sources de revenus gouvernementales
- Régime de rentes du Québec (RRQ) (Provincial)
- Pension de Sécurité de Vieillesse (PSV) (Fédéral)
- Supplément de revenu garanti (SRG) (Fédéral)
- Les sources de revenus de votre employeur
- Fonds de pension
- Régime à cotisation déterminée
- Régime à prestation déterminée
- REER collectif
- Régime de participation différé au bénéfice (RPDB)
- Fonds de pension
- L’épargne personnelle
- REER
- CELI
- Non enregistré (compte ouvert)
- Hypothèques inversées
- Rentes
- CELIAPP*
- Vente d’actifs producteurs de revenu, tel que plex ou une entreprise
- Pour les entrepreneurs
- Dividendes
- Vente d’une entreprise opérante
- Revenus de fiducie
- Assurance vie
- Assurance maladie grave
- Remboursement de prêt de l’actionnaire
- Régime de retraite individuel (RRI)
- Plan de pension personnel (PPP)
*Le CELIAPP n’est pas vu comme un véhicule d’accumulation de retraite, mais pour certains, dépendamment de leur âge et des critères de possession de propriété, le CELIAPP pourrait faire l’objet d’une stratégie de retraite alternative
Étape 2 : Déterminer vos objectifs de retraite
Vous devez déterminer quel sera votre revenu nécessaire. En fonction du temps qu’il vous reste avant votre départ à la retraite, plusieurs méthodes d’évaluation du coût de vie requis peuvent être utilisées :
- Lorsque votre retraite est dans plus de 15 ans
- Utilisez la règle du 70%, aussi appeler la règle du pouce
- Pour faire le calcul, prenez la moyenne de vos 3 dernières années de travail et prenez 70% de votre salaire net d’impôt
- *Important : Votre salaire ou niveau de vie ne sera peut-être pas le même rendu près de votre retraite, c’est pourquoi ce calcul fonctionne pour les gens ayant un horizon de plus de 15 ans avant leur retraite
- Utilisez la règle du 70%, aussi appeler la règle du pouce
- Lorsque votre retraite est d’ici 5 à 15 ans
- Utilisez la démarche fiscale
- Ici, vous retirez les fonds que vous n’aurez plus à payer à la retraite
- Dépenses liées à l’emploi
- Transport en commun, vêtement de travail, etc.
- Paiements hypothécaires
- Dépenses reliées aux enfants
- Études, nourriture, etc.
- Une fois ce calcul fait, vous prendrez vos dépenses mensuelles et y déduirez celles qui ne seront plus requises et vous obtiendrez un montant approximatif nécessaire à la retraite
- Utilisez la démarche fiscale
- Lorsque votre retraite est dans moins de 5 ans
- Faire un budget détaillé
- Établir les coûts de vie actuels
- Comprendre ses besoins pour activités, santé, etc.
- Pensez à ajouter une assurance individuelle
- Faire un budget détaillé
Plus on avance dans le temps, plus la planification devient précise. Il est important de faire cet exercice en toute transparence. Ne pas dire toute la vérité ici pourrait venir jouer contre vous. Par exemple, si vous dites que vous n’aurez besoin que de 50 000$ à la retraite, mais qu’en réalité vous avez besoin de plus, cela ne fera que vous affecter en faussant les données. Il est donc important d’être réaliste par rapport à vos objectifs d’épargne et au coût de vie dont vous aurez besoin à la retraite. De plus, le plus tôt vous commencez cet exercice et le plus tôt vous commencez à épargner, plus il sera facile d’atteindre vos objectifs.
Étape 3 : Calculez votre coût de vie et votre capacité d’épargne
En troisième lieu, vous devez savoir combien vous pouvez vraiment économiser par année et si votre objectif de retraite est réaliste. Pour ce faire, il s’agit de faire un calcul de votre coût de vie actuel, et de le soustraire de vos entrées d’argent. Le résultat de cette soustraction vous donnera le montant des liquidités disponibles pour l’épargne.
- Calculer le coût de vie
- Additionner toutes vos dépenses
- Loyer/Hypothèque
- Nourriture
- Transport
- Divertissement
- Autres dépenses
- Additionner toutes vos dépenses
- Capacité d’épargne
- Soustraire votre coût de vie de vos intrants
- Intrant
- Salaire
- Dividendes
- Prestation sociale
- Autres revenus
- Soustraire votre coût de vie de vos intrants
Ainsi vous obtiendriez un montant reflétant votre capacité d’épargne. Ce calcul peut être répété plusieurs fois, lorsque votre salaire, vos revenus et même vos dépenses changent. Il est recommandé de faire cet exercice au minimum tous les trois ans. Ce calcul ne vise pas à exercer une pression sur vous, mais plutôt à déterminer si votre capacité d’épargne correspond à vos objectifs de retraite.
Étape 4 : Quantifier les écarts qui vous séparent de vos objectifs retraite
Il est possible, durant vos calculs, que votre planificateur financier et vous déterminiez que votre capacité d’épargne actuelle ne sera pas suffisante pour atteindre vos objectifs de retraite. Dans ce cas, quelques pistes de solutions sont possibles :
- Retarder le moment de la retraite
- Ajuster à la baisse le coût de vie souhaitée à la retraite
- Envisager de trouver un emploi d’appoint à la retraite
- Accélérer votre épargne-retraite à l’aide de stratégies de levier
- Vendre un actif
- Mixte de toutes ces options ci-dessus
*Épargner plus n’est pas toujours la seule façon de réaliser vos objectifs, cela doit aussi être pris en considération dans le cadre d’une stratégie de placement qui vous assure de faire croître vos placements au même rythme ou plus rapidement que l’inflation.
Étape 5 : Faire un plan retraite
Mettre en place les stratégies d’épargne appropriées, selon les véhicules qui optimisent le plan d’accumulation et de décaissement de la famille. Il est essentiel de ne pas attendre à la dernière minute, et d’être réaliste au sujet de la capacité d’épargne actuelle qui sera mise de l’avant dans le plan d’épargne.
Étape 5.1 : Choisir les bons véhicules d’épargne
Maintenant que vous connaissez: vos sources de revenus à la retraite, votre capacité d’épargne, ainsi que l’écart qui vous sépare de vos objectifs de retraite, il est venu le temps de choisir les véhicules de placements les mieux adaptés à votre situation, et de mettre votre plan d’épargne en marche. Pour plusieurs le REER et le CELI seront suffisants. Pour d’autres, des techniques de levier, ainsi que certaines stratégies fiscalement avantageuses hors REER pourront être envisagées.
Ce processus peut paraître long et complexe, mais nous sommes là pour vous accompagner sur votre chemin. Nous serons également présents en cours de route pour vous aider à réévaluer votre plan et à l’adapter à toutes vos réalités en évolution, et d’ainsi trouver son équilibre entre la cigale et la fourmi.
Pour en savoir plus sûr comment créer votre stratégie de retraite ou pour obtenir le soutien financier dont vous avez besoin n’hésitez pas à contacter ou prendre rendez-vous avec l’un de nos conseillers.
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