Plusieurs outils s’offrent à vous lorsque vient le moment de faire la planification de votre retraite. Passant de rentes gouvernementales aux investissements, plusieurs avenues sont offertes, afin de maximiser votre épargne pour cette étape cruciale de votre vie qu’est la retraite. Une avenue complémentaire à l’épargne-retraite traditionnelle qui est moins connue est la stratégie d’assurance retraite (SAR). Celle-ci est un outil financier complémentaire aux méthodes traditionnelles servant à la planification de la retraite, à la protection familiale et à la gestion du patrimoine. Dans le prochain article, nous aborderons comment vous pourriez utiliser votre assurance vie comme levier pour la retraite. Nous vous présentons l’assurance vie participative, avec fortes valeurs de rachat. 

Assurance vie participative 

Cette assurance, comme son nom l’indique, offre une croissance importante, et à l’abri de l’impôt en plus. Outre la prime d’assurance de base, une partie de la prime assure une croissance significative de votre patrimoine à long terme. Contrairement à l’assurance vie temporaire, qui est comme une location d’assurance, l’assurance vie participative accumule des valeurs qui deviennent un réel actif pouvant être ajouté au bilan financier de son propriétaire. La stratégie d’assurance retraite (SAR) utilise donc l’assurance participative comme véhicule d’accumulation, et peut être payée de façon accélérée sur une période qui oscille entre 10 et 20 ans. La valeur de rachat de l’assurance vie participative peut atteindre des montants très attrayants, surtout si elle est payée de façon accélérée. 

Alors, en plus de vous protéger et d’augmenter votre patrimoine, la SAR vous permet d’avoir accès à des sources de liquidités à la retraite (ou avant) et de diversifier vos sources de revenus non imposables à la retraite et au décès également. 

Qui est principalement visé par cette stratégie?  

  1. Ceux qui ont REER et CELI presque maximisé 
  2. Temps restant avant la retraite: 15 à 20 ans.  
  3. Ceux qui souhaitent optimiser la fiscalité à la retraite et pour leur succession 

Exemple de cas

  • Nom : Patrick Dufour 
  • Âge : 44 ans 
  • Âge de la retraite : 60-65 ans 
  • Emploi : Salarié d’une grande entreprise 
  • Revenu annuel : 165 000$ 
  • Situation matrimoniale : Conjoint de fait 
  • Enfants : 2 enfants (14 ans et 12 ans) 
  • Épargne actuelle :  
    • CELI & REER & REEE : Presque maximisé 
    • SAR : 500 000$ sur 20 ans 
  • Obligations : 
    • 25 000$ d’hypothèque restante 

Nos recommandations 

Lorsque M. Dufour aura terminé de payer son hypothèque, dans un an, nous lui recommandons de transformer son assurance temporaire, sans question médicale, vers la SAR, grâce à l’assurance participative payable en 20 ans.  

Une fois les REER et CELI maximisés, il s’agit d’une méthode d’épargne non imposable additionnelle. 

Dans son cas, comme il a 44 ans et est non-fumeur, nous lui recommandons de prendre la SAR à 500 000$ payable en 20 ans. Avec cette assurance, investira 1811,70$ par mois dans sa SAR, tout étant assuré en cas de décès pour 500K en même temps. La cotisation mensuelle à la SAR est similaire à son paiement hypothécaire, ce qui ne le déséquilibrera pas dans son budget. 

Après 20 ans, soit à 65 ans de l’assuré, la valeur de rachat total aura atteinte 511K. Donc, à partir de 65 ans, M. Dufour pourra utiliser la valeur de rachat pour se verser des revenus non imposables de 38700$ annuel pendant 15 ans, tout en demeurant assuré, et sans risque de défaillance de son contrat d’assurance. 

La nuance à apporter est que le décaissement des sommes est non imposable comme il s’agit de revenu d’emprunt. Pour que la stratégie soit respectée, au moment de la retraite, le contrat d’assurance doit être cédé en garantie à une institution financière. Cette dernière accorde un prêt au titulaire, selon ses besoins. C’est ainsi, qu’avec ses sommes prêtées par l’institution financière, que M. Dufour pourra se verser un revenu de retraite non imposable pour ses projets de 65 à 80 ans. 

En conclusion, l’assurance vie participative peut être une stratégie financière très pertinente à la retraite, qui apporte une nouvelle dimension de planification de la retraite et successorale. Autre que les options de base bien connues telles que les rentes gouvernementales ou le REER, la SAR s’inclut à merveille dans une stratégie de décaissement à la retraite, visant la création de revenus non imposables, pour éviter la récupération de la Pension de sécurité de vieillesse, par exemple.  

Pour plus d’informations sur les types d’assurance vie ou pour obtenir le soutien financier dont vous avez besoin, prenez rendez-vous avec l’un de nos conseillers.